Le taux immobilier est un élément clé lors de la souscription d’un crédit pour financer l’achat ou la construction d’un bien immobilier. Il se compose d’un taux fixe ou variable, suivant les conditions offertes par les établissements bancaires. Les fluctuations des marchés financiers et économiques peuvent affecter ces taux, c’est pourquoi vous devez connaître leur évolution afin de profiter des meilleures opportunités.
Ce qu'il faut retenir :
| ⚖️ Taux fixe | Vous bénéficiez d'une mensualité stable tout au long du prêt. |
| 📉 Taux variable | Vous êtes soumis aux variations du marché, impactant vos mensualités. |
| 🏦 Politique monétaire | Les taux directeurs des banques centrales influencent les taux immobiliers. |
| 📈 Hausse des taux | Vous constatez une tendance à la hausse des taux immobiliers en 2023. |
| 🔍 Analyser les offres | Vous devez comparer les taux nominaux et TAEG pour faire le meilleur choix. |
| 💼 Profil emprunteur | Un bon profil (revenus, stabilité) améliore vos chances d'obtenir un meilleur taux. |
Sommaire :
⚖️ Taux fixe vs Taux variable
Taux fixe
Le taux fixe est déterminé dès la signature du contrat de prêt et ne change pas tout au long de la durée de remboursement du crédit immobilier. Ceci garantit une stabilité des mensualités et permet à l’emprunteur de connaître à l’avance le montant total qu’il devra payer. Bien souvent, le taux fixe est légèrement plus élevé que le taux variable, car il protège l’emprunteur des variations de la conjoncture financière et économique.
Taux variable
Le taux variable, quant à lui, est indexé sur les indices monétaires du marché financier tels que l’Euribor ou le Libor. Les mensualités oscillent suivant ces indices, à la hausse ou à la baisse. Les taux variables sont plus attractifs au début du prêt, mais ils peuvent rapidement augmenter selon l’évolution des taux d’intérêt sur les marchés financiers, ce qui implique un risque pour l’emprunteur.
🏡 Les facteurs influençant les taux immobiliers
Plusieurs éléments peuvent avoir une incidence sur les taux immobiliers proposés par les institutions financières :
- La politique monétaire : les banques centrales, telles que la Banque Centrale Européenne (BCE), déterminent les taux directeurs, qui régissent le coût du refinancement des établissements prêteurs et de leurs liquidités.
- La conjoncture économique : en période de croissance ou de récession, les institutions financières ajustent leurs offres de crédit immobilier pour encourager ou limiter la demande.
- Le contexte financier : les variations du marché obligataire affectent également les taux immobiliers, car ils servent de référence aux établissements prêteurs pour fixer leur propre taux d’intérêt.
- La concurrence : les banques se livrent une rivalité constante pour proposer les meilleurs taux immobiliers afin d’attirer davantage de clients et de répondre aux besoins spécifiques de chaque emprunteur.
📈 Tendances actuelles des taux immobiliers dans le baromètre
En ce qui concerne le baromètre des taux immobiliers en 2023, nous observons les tendances suivantes :
- Hausse globale des taux : Depuis quelques mois, une hausse des taux immobiliers est constatée. Cette tendance se poursuit en 2023 et pourrait perdurer jusqu’en 2024.
- L’impact du Covid-19 : La crise sanitaire a provoqué un fort ralentissement économique et les banques centrales ont répondu en baissant leurs taux directeurs, ce qui a entraîné une diminution des taux immobiliers.
- Différenciation régionale : Les taux immobiliers varient selon les régions de France. Certaines zones bénéficient de taux plus avantageux, notamment en raison d’une offre excédentaire de logements ou d’un moindre dynamisme économique.
🏡 Comment profiter des meilleurs taux immobiliers ?
Analyser les offres du marché
Pour obtenir les meilleurs taux immobiliers, comparez plusieurs offres sur la base des éléments suivants :
- Taux nominal (ou taux débiteur) : c’est le taux d’intérêt proprement dit, hors assurances et autres frais annexes.
- Taux annuel effectif global (TAEG) : ce dernier inclut l’ensemble des coûts du crédit (intérêts, assurances, frais de dossier et garanties) et permet d’avoir une vision globale du coût total du prêt.
- Durée de l’emprunt : il faut tenir compte de la durée d’amortissement. Un taux faible sur une courte période peut être moins attractif qu’un taux légèrement plus élevé pour une période plus longue.
Améliorer son profil emprunteur
Pour bénéficier des meilleurs taux immobiliers, il est indispensable de soigner sa présentation auprès des établissements bancaires. Les critères suivants sont pris en compte :
- Revenus et stabilité professionnelle : les banques apprécient les emprunteurs ayant un emploi stable, des revenus réguliers et suffisamment élevés pour faire face à leurs mensualités.
- Taux d’endettement : c’est-à-dire le rapport entre les charges mensuelles liées au remboursement des dettes et les revenus. Pour limiter les risques, il est conseillé de ne pas dépasser un taux d’endettement de 33%.
- Apport personnel : Un apport conséquent rassure les banques et peut leur donner envie de proposer un meilleur taux afin de financer votre projet immobilier.
